Кредит в бессрочное пользование

Современный мир окружает человека соблазнами: «возьми кредитную карту», «заведи себе ипотеку – получи квартиру сейчас», «отличные наличные», «потребительский кредит», «отдохни – потом заплатишь». Если оставить в стороне такие неприятные моменты, как скрытые комиссии, штрафы за просрочку,  да и просто весьма неприятный процесс общения с банком по поводу и без, чем грозит кредит?  

Кому должен – всем прощаю

Многие аналитики потребительского рынка до сих пор не перестают удивляться тому факту, что ни один менеджер среднего звена в Америке и Европе никогда в жизни не потратит в месяц столько, сколько какой-нибудь сотрудник визового отдела в российской туристической фирме средней руки. И ни одному из них не придет в голову брать карту с овердрафтом, не положив на нее ни копейки. В чем причина такой разницы подхода к финансовым вопросам?

Видимо, дело здесь в культурном опыте и изначальных финансовых условиях. Современные европейцы и американцы выросли в условиях здорового кредита: их родители брали кредит на учебу, отучившись – нанимались на работу, женились, брали кредит на дом, мебель и автомобиль. На двадцать-тридцать лет. А потом их выплачивали, параллельно откладывая еще и на пенсию. Для них взять у банка – куда более ответственное занятие, нежели занять у соседа (впрочем, такая практика там вообще редка).

В России же все строго наоборот: банк (какими бы буквами на нем не было написано, что он частный, коммерческий, инвестиционный и так далее) – это государство. А государство за последние сто лет так насолило собственным гражданам, что обобрать его – святое дело. Поэтому, взяв кредит в банке, средний человек не относится к этим деньгам как взятым в долг – для него это просто подарок судьбы, халява. Разумеется, все попытки банка вернуть «награбленное» человек воспринимает как оскорбление, а проценты – как несусветную жадность.  

К тому же кредитной системе меньше двух десятков лет, за это время страна пережила дефолт, финансовые кризисы, разорение банков. Поэтому подсознательно человек, берущий кредит, особенно крупную сумму, рассчитывает на инфляцию, перестройку и 98-й год, волшебным образом превращающий банки в мыльные пузыри, а его долги – в ничтожные копейки.  

Однако подобное ощущение безнаказанности – иллюзорно. Дело в том, что банки, находящиеся в России, довольно быстро осознали проблемы, которые возникают на этой прекрасной территории. Поэтому помимо надоедливых звонков на мобильный (который можно выбросить) и рассылки гневных писем по месту прописки (где можно не появляться) периодически они пересылают данные должников (и переписывают долги) серьезным людям, у которых уже более жесткие методы воздействия на нерадивых плательщиков.

Впрочем, и без этого любителям сладкой жизни взаймы грозят серьезные проблемы.  

Кредит как зависимость

Наркологические и психологические центры несколько лет назад расширили список предоставляемых услуг: помимо работы с наркоманией, алкоголизмом и табакокурением они предлагают излечение от игровой и пищевой зависимости. Вскоре, видимо, у них появится новый спектр услуг – лечение от кредитной зависимости.

Дело в том, что в связи со спецификой, уже описанной в этой статье, довольно часто в России человек заводит не одну, а десять кредитных карт, да еще и берет технику и отпуск в кредит. Это порождает волну долгов, один другого больше, затем выясняется, что деньги, так легко взятые, нужно отдавать. А человек уже – с одной стороны – должен слишком большую сумму, чтобы он мог легко ее выплатить, а с другой – привык жить на деньги, куда большие, нежели его собственный доход. Получается, что уровень притязаний уже поднялся, а уровень доходов – еще нет. Разоблачение этого парадокса ведет к нервному срыву, понижению собственной планки, депрессии...

Соответственно,  возникает зависимость от кредита. В то же время банки обмениваются базами данных по должникам, и кредит становится получить все сложнее. Человек разоряет одну кредитную карту, чтобы заплатить по другой, при этом тратит какие-то деньги на себя, и – в результате – сваливается в финансовую черную дыру, поглощающую его средства. Залатать этот тришкин кафтан и остановиться – практически невозможно.

Именно поэтому лучше обладать одной, максимум – двумя кредитными картами, максимальный лимит по которым составляет не больше трети зарплаты владельца. Это тоже не панацея, но лучше, чем ничего.  

Красота среди бегущих – взявших нет и отдающих

Какие иллюзии нужно отвергнуть прежде, чем обратиться в банк?

1. Это ничьи деньги. На самом деле все не так. Это в первую очередь не деньги того, кто их берет. Поэтому их обязательно придется отдавать.

2. Деньги никогда не бывают лишними. Это лишних денег не бывает. Поэтому не стоит брать деньги «просто так» – нужно одалживать у банка только на конкретную покупку, а лучше – брать кредит в процессе (благо сейчас это возможно). Это позволит составить четкий план выплат и уменьшить иллюзию того, что добрые люди за вас платят.

3. Деньги откуда-нибудь возьмутся. Случайностей в мире много. И вполне вероятно, что над вашей улицей взорвется самолет с деньгами. Однако, заполняя анкету на кредит в банке, стоит рассчитывать только на себя и свои финансы.

4. Мне за это ничего не будет. Будет. Мужчины с битами, заваленный уведомлениями стол, запрет на выезд за границу, трудности с получением кредитов в других банках, а главное – ощущение должника. От которого рукой подать до неудачника.

5. Один раз можно. Последняя фраза – гимн всех наркоманов и зависимых людей мира. Есть вещи, которые лучшие никогда не пробовать. Серная кислота – отличный тому пример.  

Именно поэтому до того, как обратится в банк за любого рода кредитом, стоит трижды подумать. Просто потому, что бесплатный сыр, как известно, только в мышеловке.

Анастасия Литвиненко